Superintendencia de Bancos prohíbe a la banca condicionar el pago de una deuda a otras obligaciones

La Superintendencia de Bancos prohíbe la "mora cruzada" entre deudas

La Superintendencia de Bancos (SB) de República Dominicana prohibió a las entidades de intermediación financiera (EIF) —bancos múltiples, asociaciones de ahorros y préstamos y bancos de ahorro y crédito— condicionar el pago de un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otra obligación crediticia al cumplimiento previo o simultáneo de otras facilidades que el mismo cliente tenga con la entidad. La medida quedó establecida en la Carta Circular CCI-REG-2026000001, firmada el 4 de febrero de 2026 por el superintendente Alejandro Fernández W., y dirigida a todas las EIF del sistema.

En términos prácticos, la circular impide que un banco se niegue a recibir el pago de una cuota hipotecaria al día, por ejemplo, con el argumento de que el cliente tiene una tarjeta de crédito atrasada, o que bloquee operaciones de un préstamo personal vigente porque existe mora en otro producto, incluso si ambas facilidades pertenecen al mismo titular o a lo que el sistema financiero llama un "mismo grupo de riesgo". El documento es explícito: los usuarios tienen derecho a pagar cuotas o montos totales "según lo pactado", sin que la entidad imponga exigencias adicionales no contenidas en el contrato original.

Una práctica que la SB califica de abusiva

La carta circular se apoya en el artículo 24, literal (o), del Reglamento de Protección al Usuario de los Productos y Servicios Financieros, que tipifica como práctica abusiva "emplear medidas para la recuperación o cobro de deudas que perjudiquen a los usuarios". A esto se suma el numeral 3.7 del Instructivo de aplicación de ese reglamento (Circular SB: CSB-REG-202400007), que exige un trato "justo, equitativo y respetuoso" hacia los clientes en todos los niveles de la organización, desde el consejo de administración hasta el personal de ventanilla. La SB invoca además el literal (e) del artículo 21 y el literal (h) del artículo 4 de la Ley Monetaria y Financiera núm. 183-02 como base de su potestad regulatoria.

El columnista Jesús Geraldo Martínez, especializado en temas financieros, describió en su espacio "Tu Consultorio Financiero" (acento.com.do) algunas de las consecuencias que esta práctica ha generado para los usuarios antes de la prohibición: bloqueos operativos en cuentas, impedimentos para depositar fondos, "mora artificial" en préstamos que sí estaban al día, cobro de intereses y penalidades que no correspondían, reportes negativos ante los burós de crédito y, en los casos más graves, riesgo sobre garantías hipotecarias. La circular de la SB no detalla cifras de cuántos clientes o reclamaciones motivaron la medida; según el texto, la decisión responde a "denuncias de usuarios" y a hallazgos de la propia labor de supervisión del regulador.

Qué deben hacer los bancos a partir de ahora

El texto de la SB establece varias obligaciones concretas para las EIF:

• Dejar de aplicar la práctica de inmediato y permitir el pago de cualquier obligación vigente, aunque existan incumplimientos en otras facilidades con la misma entidad.
• Revisar y, de ser necesario, modificar los contratos de adhesión, los procedimientos internos y los sistemas operativos para evitar que la restricción se repita o se traslade a otra forma de cobro indebido.
• Garantizar que todo el personal, en cualquier nivel jerárquico, comprenda y aplique la normativa de trato justo al usuario.
• Comunicar el contenido de la carta circular a las áreas internas correspondientes y publicarla en el sitio web de la Superintendencia, www.sb.gob.do.
• Asumir que el incumplimiento de estas disposiciones puede acarrear sanciones conforme a la normativa vigente, aunque la carta no detalla montos ni tipos de multa específicos.

Lo que la circular no precisa

A diferencia de otras normas recientes del regulador —como la Circular 001/21, que dio a los bancos 60 días para ajustar los cargos de emisión y renovación de tarjetas de crédito—, la Carta Circular CCI-REG-2026000001 no fija un plazo de transición para que las entidades adapten sus sistemas y contratos. La única referencia temporal del documento es la palabra "inmediatamente", aplicada al cese de la práctica, lo que deja sin precisar cuánto tiempo tendrán los bancos para completar ajustes más estructurales, como la revisión de contratos de adhesión o la reprogramación de sistemas internos que automatizan los bloqueos cruzados.

Tampoco hay, hasta el momento de esta publicación, una reacción pública registrada de la Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA) ni de bancos individuales sobre la circular. Los medios consultados —incluida la columna que dio a conocer la medida— no reportan montos de clientes afectados ni casos judicializados derivados de la práctica, por lo que el alcance real del problema que motivó la norma no está cuantificado públicamente.

Qué significa para quienes tienen más de un préstamo o tarjeta

Para el usuario promedio, la circular reconoce un derecho que muchos desconocían tener: pagar una deuda al día no puede depender de estar al día en otra. Esto es relevante sobre todo para quienes mantienen varios productos con el mismo banco —por ejemplo, una tarjeta de crédito y un préstamo hipotecario o vehicular— y que, ante un atraso puntual en uno de ellos, han visto bloqueado el pago normal del otro, con el consiguiente riesgo de generar mora, intereses adicionales y un reporte negativo en el buró de crédito que no correspondía a su comportamiento real de pago.

Si un cliente considera que una entidad sigue aplicando esta práctica después de la entrada en vigor de la circular, la vía formal es presentar una reclamación ante la propia Superintendencia de Bancos, a través de sus canales de atención al usuario, o ante la Unidad de Atención al Usuario de la entidad financiera correspondiente, como establece el Reglamento de Protección al Usuario. La SB no ha publicado, por ahora, un informe de seguimiento sobre el nivel de cumplimiento de la circular por parte del sistema financiero, por lo que no es posible verificar de manera independiente si los bancos ya ajustaron sus procesos tal como exige la norma.

La medida se suma a una serie de circulares que la Superintendencia ha emitido en los últimos años para delimitar prácticas de cobro y de atención al usuario en el sistema financiero dominicano, en el marco del Reglamento de Protección al Usuario de los Productos y Servicios Financieros aprobado por la Junta Monetaria. Mientras tanto, la recomendación práctica para los clientes es conservar comprobantes de cualquier pago rechazado o bloqueado por este motivo, pues esa documentación sería la base de cualquier reclamación formal ante el regulador.